Kulutusluotto

Vertaa ilmaiseksi

Mikä on Kulutusluotto?

► Aasa Oy on suomalainen rahoitusyhtiö

► Aasalta on helppo hakea lainaa verkkohakemuksella

► Olet vähintään 20 vuotias

► Sinulla ei ole rekisteröityä maksuhäiriötä

► Sinulla on säännölliset työ- tai eläketulot. (Työsuhde voi olla myös määräaikainen)

Hae lainaa

► Komplett Bank on norjalainen pankki

► 1 000 - 50 000 euron lainaa ilman vakuuksia

► Ei kiinteää kuukausilyhennystä – vain korot ja kulut veloitetaan per kuukausi

► Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot

► Ikäraja 23 vuotta & ei maksuhäiriömerkintää

Hae lainaa

► Digitaalisten rahoituspalveluiden edelläkävijä

► 1 000 - 3 000 euron lainaa ilman vakuuksia

► Lainapäätös tulee kaikille hakijoille heti

► Vähintään 20-vuotias & säännölliset tulot

► Ei maksuhäiriömerkintöjä

Hae lainaa

Kulutusluotto tietoa

Kulutusluotto, tai käyttöluotto on nimensä mukaisesti kulutukseen suunniteltu laina. Käyttöluotto on tavallisesti muutaman tuhannen euron suuruinen ja maksuajaltaan lyhyt, alle viiden vuoden laina. Käyttöluottojen vuosikorot vaihtelevat eri lainapalveluiden välillä, mutta tyypillisesti korot liikkuvat 9-30 prosenttiyksikön tuntumassa. Jotkin palvelut voivat tahtoa kulutusluotoistaan myös tätä kovempia vuosikorkoja. Lainan vuosikorkoon vaikuttaa tietenkin lainanhakijan luottoluokitus, lainan lyhennysaika sekä mahdolliset vakuudet.

Mitä eroa on vakuudellisella ja vakuudettomalla kulutusluotolla?

Kulutusluottoja on olemassa kahta eri tyyppiä – vakuudellisia ja vakuudettomia.

Vakuudettomia luottoja tarjoavat pääsääntöisesti pankkien ulkopuoliset rahoituspalvelut. Vakuudeton luotto tarkoittaa sitä, että sen takaisinmaksun takeeksi ei tarvitse kiinnittää omaisuutta, tai hankkia ketään yksityishenkilöä takaamaan lainan takaisinmaksua. Vakuudettoman luoton vuosikorko onkin tästä syystä hieman korkeampi. Kovan kilpailun vuoksi, myös kivijalkapankit ovat siirtyneet tarjoamaan asiakkailleen lainaa ilman vakuuksia.

Vakuudellinen kulutusluotto on puolestaan pankkien lainatuote. Kysymyksessä on edullinen laina, joka sopii erityisesti suurempiin hankintoihin. Vakuudellisena luottona voidaan pitää esimerkiksi autolainaa, jossa ostettava auto toimii lainan takaisinmaksun vakuutena. Vakuudellista käyttöluottoa varten täytyy aina varata aika pankkiin lainaneuvotteluihin.

Onko joustoluotto sama kuin käyttöluotto?

Joustoluotto tarkoittaa myös käyttöluottoa, sillä se on tarkoitettu myös kulutukseen ja arjen hankintoihin. Näiden kahden lainatyypin erona on se, että joustoluotto on jatkuva, kun taas käyttöluotto on kertaluontoinen laina. Joustoluotto on erillinen tili, josta rahaa voi nostaa omalle pankkitililleen silloin, kun itselle sopii. Kertaluontoinen käyttöluotto puolestaan maksetaan hakijan pankkitilille heti lainatarjouksen allekirjoituksen jälkeen.

Joustoluotosta kertyvät kulut ovat yleensä kertalainaa korkeammat, joten isompiin hankintoihin se ei ole ihanteellinen ratkaisu. Joustoluotto sopiikin paremmin niille, jotka tarvitsevat pieniä määriä ylimääräistä rahaa useammin kuin kerran vuodessa.

Miten kulutusluoton hakeminen tapahtuu?

Vakuudetonta kulutusluottoa voi nykypäivänä hakea kätevästi netissä. Kaikki kotimaiset pankit sekä rahoitusyhtiöt mahdollistavat lainan hakemisen nopean verkkohakemuksen kautta jonka voi täyttää joko tietokoneelta tai mobiililaitteelta. Lainahakemuksen täyttämisessä täytyy kuitenkin olla tarkkana, että kaikki annetut tiedot ovat oikein. Myös mahdolliset liitteet, kuten kopio passista, tilinauhasta sekä aikaisemmista lainoista on hyvä liittää hakemukseen heti, sillä tämä jouduttaa hakemuksen käsittelyä.

Mitkä ovat lainan saamisen ehdot?

Lainan saamisen ehdot ovat aina luotonantajakohtaisia, mutta pääpiirteiltään hakijalta vaaditaan seuraavia asioita:

  • Ikä: 20 – 65v
  • Suomen kansalaisuus
  • Puhtaat luottotiedot
  • Vakituinen kotiosoite Suomessa
  • Säännölliset kuukausitulot
  • Henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset
  • Henkilökohtainen puhelinnumero

Nämä säännöt ovat vain yleisimpiä asioita, joita luotonantajat asiakkailtaan vaativat ja esimerkiksi ikäraja voi joissain palveluissa olla matalampi tai korkeampi. Myöskään tulotietoja ei välttämättä tarkisteta pienten, alle 1000 euron lainasummien kohdalla. Taloudellisen tilanteen on tietenkin oltava kunnossa, että lainan pystyy varmasti maksamaan takaisin ilman vaikeuksia.

Miksi ottaa kulutusluotto?

Kulutusluotolla voi toteuttaa arjen isoja ja pieniä hankintoja. Monille vakuudeton kulutusluotto onkin kätevä tapa saada heti lainaa tilille, silloin kun yllättävät menot iskevät esimerkiksi rikkoutuneen kodinkoneen tai yllättävän laskun muodossa. Matalakorkoisella luotolla voi toteuttaa myös keittiö- tai olohuoneremontin ja monet pankit mainostavatkin kulutusluottojaan remonttilaina nimikkeellä. Kulutusluotosta on nykyisin tullut myös suosittu tapa rahoittaa haaveidensa lomamatka ulkomaille. Luoton voi ottaa oikeastaan mihin käyttöön tahansa, eikä vakuudettomien lainojen käyttötarkoitusta tarvitse selittää luotonantajalle.

Luottoa pankista vai rahoitusyhtiöstä?

Pääsääntöisesti omasta pankista saatava vakuudeton kulutusluotto on aina edullisin vaihtoehto ja lainaa kannattaakin hakea ensimmäisenä oman verkkopankin kautta. Lainaa hakiessa on kuitenkin varauduttava siihen, että pankki saattaa tarjota pienempää summaa, kuin mitä alun perin oli hakenut. Pankista voi olla myös vaikea saada isompia lainasummia, sillä näille lainoille vaaditaan vakuudet tai takaaja, mikä ei kaikille ole mahdollista.

Rahoitusyhtiöt puolestaan myöntävät lainat nopeasti ja yleensä rahat ovat käytössä vielä saman päivän aikana lainahakemuksen jättämisestä, olipa kyseessä sitten kuinka suuri summa tahansa. Nämä luotot ovat tietenkin pankkilainoja hieman kalliimpia, mutta kyseessä on ainoastaan muutaman prosenttiyksikön ero vuosikorossa.

Miten luottotiedot voi menettää?

Luottotiedot voi menettää, jos laiminlyö laskujen, kulutusluottojen tai muiden lainojen maksamisen. Pankkilainoista ja luotoista tulee automaattisesti maksuhäiriömerkintä luottotietoihin, mikäli lainan lyhennys on myöhässä yli 60 päivää. <(p>

Muista laskuista maksuhäiriö tulee vasta sen jälkeen, kun maksun laiminlyönnistä on saatu tuomioistuimen päätös tai se on mennyt ulosottoviraston hoidettavaksi. Yleensä tässä kestää noin 6-8 kuukautta. Perintäkirje ei vielä kuitenkaan tarkoita sitä, että niistä olisi tullut merkintä luottotietorekisteriin, vaan laskut voi vielä hoitaa perintätoimistolle ilman että niistä aiheutuu maksuhäiriömerkintää.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Luottotiedoissa oleva maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lähes kaikkiin arkisiin asioihin eikä ainoastaan lainan saamiseen. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa myös puhelinliittymän avaamista, vuokrasopimuksen solmimista, pankkikortin saamista, laskulla ostamista sekä kaikkia muita maksusopimuksia. Luottotietoihin merkitty maksuhäiriömerkintä on voimassa keskimäärin 2-4 vuotta, jonka jälkeen merkintä poistetaan, ellei muita merkintöjä ehdi tulla tämän ajan aikana. Jokainen uusi maksuhäiriömerkintä pidentää aikaa neljällä vuodella.

Selvitä lainan takaisinmaksusta aiheutuvat ongelmat ajoissa

Maksamattomista lainanlyhennyksistä aiheutuu siis automaattisesti maksuhäiriömerkintä 60 päivän jälkeen. Jos lainan takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, niin ne tulee selvittää heti luottoyhtiön kanssa. Yleensä uusien maksusopimusten tekeminen tai laskun eräpäivän siirto onnistuu rahoitusyhtiöiden kanssa mutkattomasti.

Remonttilaina alkaa suunnittelusta

Ennen remontointia lainan suuruus täytyy arvioida huolellisesti, jotta laina varmasti riittää koko remonttiin. Huolellisella kuluarvioinnilla remonttilaina tulee mitoitettua oikein eikä remontti jää kesken rahojen loppumisen vuoksi. Kuluarvioinnissa kannattaa laskea mukaan kaikki materiaalikustannukset, kuten naulat, ruuvit, laudat, tapetit, kaapit, kuljetuskustannukset sekä kaikki muut menot remontoitavan kohteen mukaan. Usein kodin remontista tulee hieman kalliimpi, kuin mitä oli alun perin suunnitellut, joten remonttiin suunniteltu kulutusluotto kannattaakin aina mitoittaa hieman yläkanttiin. Näin välttyy toisen lainan ottamiselta ja sitä myötä suuremmilta menoeriltä lainan takaisinmaksussa.

Remontti nostaa kiinteistön arvoa

Remonttilaina on usein järkevä sijoitus, jos kiinteistön aikoo myydä lähitulevaisuudessa. Parinkin tuhannen euron laina riittää hyvin pienen asunnon pintaremonttiin, jolla uusii tapetit, lattiamatot, pistokkeet, valokatkaisijat, listat sekä muut yksityiskohdat tälle vuosituhannelle. Pienellä pintaremontilla asunnon arvo voi nousta parhaimmillaan jopa kymmenen prosenttia, joten vakuudeton kulutusluotto on monesti fiksu sijoituskohde joka maksaa itsensä varmasti takaisin kiinteistön myymisen yhteydessä.

Vakuudettoman remonttilainan saa käyttöön heti

Lainapalveluiden vakuudettomat lainat sopivat loistavasti remonttilainaksi, sillä remonttirahoituksen saa usein pankkitililleen vielä saman päivän aikana. Näin ollen remonttiin voi ryhtyä saman tien, ilman pankin lainahakemuksen hyväksymisen odottelua.

Myös kivijalkapankit antavat lainaa ilman vakuuksia kodin pieniä remontteja varten, mutta pankkien myöntävät vakuudettomat lainat ovat yleensä maksimissaan noin viidentuhannen euron suuruisia. Tätä suurempi pankin kulutusluotto vaatii yleensä jo vakuuksia tai takaajan.

Muista nämä asiat ennen kuin haet vakuudetonta luottoa

Vaikka vakuudetonta luottoa saa nykypäivänä helposti pankin tai rahoitusyhtiöiden verkkopalveluista, niin kysymyksessä on kuitenkin lainaraha, joka täytyy maksaa takaisin. Ennen lainaa kannattaakin laskea tulot ja menot tarkasti, jotta näkee, kuinka paljon rahaa jää kuukaudessa lainan takaisinmaksuun. Tämän summan mukaan lainan voi sitten mitoittaa omiin tarpeisiin sopivaksi. Lainan todellinen tarve ja oma takaisinmaksukyky on arvioitava aina huolellisesti, ettei lainan takaisinmaksusta aiheudu taloudellisia ongelmia.

Lainaa ilman luottotietoja

Luottotietojen menetys eli maksuhäiriömerkintä voi tehdä elämästä vaikeaa. Merkintä luottotiedoissa vaikuttaa etenkin lainan saamiseen, sillä lainapalvelut eivät pääsääntöisesti myönnä lainaa ilman luottotietoja. Lainaa on kuitenkin mahdollista saada, eikä maksuhäiriömerkintä vielä totaalisesti poissulje lainan saamisen mahdollisuutta.

Saako luottoa tai vippiä ilman luottotietoja?

Pikavippi tai kulutusluotto on lähestulkoon mahdoton saada, jos hakijan luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Jokainen rehellinen rahoituspalvelu tarkistaa hakijan luottotiedot heti lainahakemuksen täyttämisen yhteydessä. Palvelut saavat tiedon suoraan Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämästä luottotietorekisteristä ja lainahakemus hylätään automaattisesti, mikäli hakemuksessa näkyy merkintä maksuhäiriöstä. Vakuudetonta vippiä, joustoluottoa tai lainaa hakiessa luottotietojen tulee siis olla puhtaat.

Miten lainaa saa ilman luottotietoja?

Vaikka luottotiedot olisivatkin menneet, niin lainaa voi silti saada pankista. Tämä tietenkin edellyttää sitä, että lainanhakija on ollut pitkään vakituisessa työsuhteessa ja hoitanut raha-asiansa mallikkaasti maksuhäiriömerkinnän jälkeen. Pankista ei kuitenkaan saa lainaa ilman vakuuksia, vaan luottotiedottoman on varattava pankkiin aika lainaneuvotteluun. Lainaneuvottelussa hakijan on selvitettävä pankille oma taloudellinen tilanne ja syy lainan tarpeeseen.

Yleensä luottosopimuksen tekeminen pankin kanssa onnistuu helposti maksuhäiriöstä huolimatta, jos merkintä on tullut pienistä veloista tai vain yhdestä velasta ja velka on jo maksettu pois. Maksuhäiriöisen on kuitenkin varauduttava siihen, että hänellä on esittää lainalle hyvät vakuudet, tai saatava joku takaamaan lainan takaisinmaksu.

Jos pankkilainalle ei kuitenkaan saa takaajaa tai sille ei ole riittäviä vakuuksia, niin tässä tilanteessa lainaa voi saada ainoastaan joltakin yksityishenkilöltä tai panttilainaamosta.

Omien luottotietojen tarkistus

Omien luottotietojen tarkistuksen voi tehdä kerran 12 kuukauden aikana maksuttomasti Suomen Asiakastieto Oy:ltä. Luottotietorekisteristä näkee seuraavat asiat:

  • Minä ajankohtana maksuhäiriö on tullut ja milloin se päättyy
  • Mikä taho on ilmoittanut maksuhäiriömerkinnän ja mistä velasta se on tullut

Mikäli luottotietoja täytyy tarkistaa useammin kuin kerran vuodessa, siitä peritään 15 euron tarkastusmaksu jokaiselta kerralta. Luottotietojen tarkistuksen voi tehdä täällä: http://www.omatieto.fi/

Remonttilaina

Pankin tai rahoitusyhtiön vakuudeton kulutusluotto sopii hyvin myös remonttilainaksi. Vakuudeton remonttilaina onkin nopea ja vaivaton tapa saada heti lainaa tilille kodin tai mökin remonttia varten. Lainapalveluiden kautta vakuudetonta remonttiluottoa voi hakea jopa 50 000 euroon asti, joten sillä onnistuu vaativampikin uudisremontti tai jopa kesämökin rakentaminen.